子どもの教育資金をどう準備するか。相談する前に整理しておくこと

子どもが生まれると「教育資金は早めに」と言われる機会が増えます。ただ、いくら必要なのかも、どの方法で用意するのかも、はっきりした答えは返ってきません。金額の目安を調べても記事によって幅があり、読むほど分からなくなるという声はよく聞きます。

理由は単純で、必要な額が家庭ごとに違うからです。進む学校が公立か私立か、自宅から通うか離れて暮らすか。その二つだけで総額は大きく動きます。最初にやることは金額をひとつに決めることではなく、いつ・どのくらいの規模のお金が出ていくのかという時間の並びを作ることです。

この記事では、準備の順番を整理します。特定の商品を勧めたり否定したりはしません。判断の材料を並べるところまでが目的です。

教育費は「いつ」まとまって出るかで考える

教育費には二つの種類があります。ひとつは毎月・毎年、細く長く出ていくお金です。授業料、給食費、教材費、通学の費用、習い事や部活動にかかるもの。これはその時々の家計から払っていく性質のものです。

もうひとつが、進学のタイミングで一度に出ていくお金です。入学金、初年度の納付金、制服や道具の一式、受験そのものの費用、離れて暮らすなら住まいの初期費用。こちらは毎月の家計では吸収しきれず、あらかじめ用意しておく対象になります。

準備の話で問題になるのは後者です。毎月の教育費が上がることは家計の見直しで対応できますが、ある年の春に数十万円から百万円単位のお金が動く場面は、その月の給料では受け止められません。だから「いつ、まとまって出るのか」を先に並べます。

やり方は難しくありません。子どもの生まれた年を起点に、小学校・中学校・高校・その先へ進む年を書き出します。今が何年目で、次の山まで何年あるのかが目に見えます。上に兄姉がいれば、山が重なる年も同時に分かります。単位は「年」で十分です。進路が変われば並びも変わるので、何度でも直せる前提で作ります。

金額を数える前に、進路の幅を決める

山の位置が分かったら、次はそれぞれの山の大きさです。ここでつまずく人が多いのは、調べるほど数字が出てきて、どれを自分の家に当てはめればいいのか決められなくなるからです。

対処法は、ひとつの数字に決めないことです。公立に進んだ場合と私立に進んだ場合、自宅から通う場合と離れて暮らす場合で、下限と上限の幅を持たせます。「この山はだいたいこのくらいからこのくらいの間」という形にしておけば、進路が決まっていない段階でも作業を進められます。

幅で持つことには実務的な意味もあります。進路は本人の希望で変わり、その希望は高校生になる頃まで固まりません。ひとつの数字を前提に組み立てると、進路が変わったときに計画そのものを作り直すことになります。

忘れられがちなのが受験そのものの費用です。受験料、複数校を受けるならその分、遠方なら交通と宿泊。合格したあと入学しなかった学校に納めた分が戻らないこともあります。山の直前に集中して出ていくので、手元の現金が一時的に薄くなります。

教育費以外の出費が同じ時期に来ないかも見ておきます。住まいの更新や修繕、車の買い替え、親の側の事情。重なりが見えたら、どちらかを前後にずらす検討ができます。

公的な支援と制度を先に確かめる

自分で用意する額を決める前に、公的な支援の枠組みを確かめます。順番が逆になると、本来使えたはずの制度を計算に入れないまま、必要以上に大きな目標を立ててしまうことがあります。

高校の段階では授業料の負担を軽くする仕組みがあり、高等教育の段階では授業料等の減免と給付を組み合わせた制度があります。市区町村や都道府県が独自に設けている支援もあり、住んでいる場所によって内容が違います。

大事なのは、対象と条件が制度の側で決まり、年度によって変わるということです。所得の基準、世帯の状況、学校の種類、申請の時期。どれも自分の判断で決められません。いま自分が対象になるかどうかを見込みで計算に入れず、使えたら助かるものという位置づけにしておき、申請の時期が近づいたら公式の案内で確認します。

奨学金も同じです。給付されるものと、返していくものでは性質がまったく違います。返す前提のものは卒業後の本人の負担になります。制度の名前だけで判断せず、返済の有無・金額・期間を確認してください。

一人で整理するのが難しいと感じたら、学資金の準備を専門に扱う窓口もあります。たとえばモニターサイト、覆面調査などお客様に独自でインセンティブを渡すプロモーションは固く禁じております。万が一発覚した場合には即時プロモーションを停止し、またすべての顧客の承認を遡って全件却下します。 また弊社クライアントに対する信頼を著しく貶める行為と判断し、損害賠償を請求をさせて頂きます。では、教育費の時期と金額の考え方を家庭の状況に合わせて整理してもらう形になっています。

貯め方にはいくつかの性質がある

必要な時期と、公的な支援を差し引いたおおよその規模が見えたら、貯め方の話になります。方法は多くありますが、性質で分けると理解しやすくなります。

ひとつめは、預けて動かさない形です。金額が減らないことが利点で、必要なときにすぐ引き出せます。増える力は小さいので、近い将来に使うお金や、減らしたくない部分に向きます。

ふたつめは、時間をかけて積み立てる形です。値動きのあるものに少しずつ入れていく方法がこれにあたります。時間を味方につけられる一方、預けたお金が減る可能性があります。使う時期が近いお金をここに置くと、必要な年に値下がりしている場面に当たったとき動かせなくなります。

みっつめは、保障がついた形です。契約者に万一のことがあった場合の備えと、将来まとまったお金を受け取る機能が組み合わさっています。備えと準備を一本にまとめられる代わりに、途中でやめると受け取れる額が払った額を下回ることがあります。

どれかひとつが優れているという話ではありません。使う時期が近いお金は動かない形に、まだ時間があるお金は時間をかける形に、と時期ごとに置き場所を変えるのが基本です。ひとつの方法にすべてを寄せると、その方法の弱点がそのまま家計の弱点になります。

学資の商品を検討するときに見るところ

保障がついた形を検討する場合は、見出しではなく条件のほうを読みます。見るところは決まっています。

受け取る時期です。いつ、何回に分けて、いくら受け取れるのか。書き出した山の位置と合っているかを確かめます。受け取りが山の後に来る設計だと、肝心の時期に手元に現金がありません。

途中でやめたときの扱いです。解約したときに戻る額は経過年数で変わり、早い時期にやめると払った額を下回ることがあります。仕組み上そうなっているものなので、長く続ける前提で払える金額かを契約前に確かめます。

保障の範囲です。誰に何が起きたときに何が行われるのか。以後の払い込みが不要になるのか、決まった額が支払われるのか、対象になる事由は何か。商品によって差が大きい部分です。

払い込みの期間も見ます。何歳まで払い続けるのか、収入が変わりうる時期と重なっていないか。すでに加入している契約で同じ役割を果たしているものがあれば、そちらを整理するほうが先という場合もあります。

相談の窓口に行く前に用意するもの

自分たちだけで整理しきれない場合、相談の窓口を使う手があります。ただ、手ぶらで行くと一般論を聞いて終わりがちです。持っていくものを決めておくと話が具体的になります。

用意するのは四つです。家計のおおまかな収支、いまの貯蓄額、すでに加入している契約の一覧、進路についての希望とその時期。細かい数字でなくてかまいません。加入中の契約は、内容の分かる書類をそのまま持っていくのが早いです。口頭では正確に伝わらず、重複した保障が見つかることもあります。

聞くことも決めておきます。この時期にこの規模のお金を用意するにはどういう組み合わせが考えられるのか。それぞれの方法の弱点は何か。いま決めなくていいことは何か。貯蓄の進め方そのものを相談したい場合は、モニターサイト、覆面調査などお客様に独自でインセンティブを渡すプロモーションは固く禁じております。万が一発覚した場合には即時プロモーションを停止し、またすべての顧客の承認を遡って全件却下します。 また弊社クライアントに対する信頼を著しく貶める行為と判断し、損害賠償を請求をさせて頂きます。のように家計全体の貯め方を扱う窓口もあります。

費用がかからない窓口が多いことに身構える人もいますが、仕組みを知れば過度に警戒しなくて済みます。多くは、商品を紹介した先から手数料を受け取る形で成り立っています。一般的な仕組みですが、その窓口が何で成り立っているのかを最初に聞いておくと、提案の見え方が変わります。

もうひとつ、申し込みの条件です。無料の相談は、申し込んだ時点ではなく面談まで実際に行って完了する形が一般的です。オンラインで受ける場合に顔を出す必要があるなど、進め方が決まっていることもあります。申し込み前に条件を確認しておけば、当日に戸惑わずに済みます。そのうえで、その場では決めないと先に決めておくことです。持ち帰りたい、家族と相談したいと伝えるのは当然の対応で、急かされる雰囲気があるならそれ自体が判断の材料になります。

よくある質問

いつから始めるのがいいですか。早いほうが時間を使えるのは確かですが、家計に無理をさせてまで始める必要はありません。まずは山の位置を書き出すところからで十分です。

学資の商品には入ったほうがいいですか。家庭の収支、すでにある備え、山までの時間で答えが変わります。判断するときは、受け取る時期が山と合っているか、途中でやめたときにどうなるか、保障の範囲は何かを確かめてください。

途中で払えなくなったらどうなりますか。契約の種類で扱いが違います。払い込みを止めて契約を続ける、減額する、解約するといった選択肢があり、それぞれ受け取れる額が変わります。契約前に確認しておくのが確実です。

相談だけして、契約しなくてもいいですか。相談と契約は別のものです。話を聞いて整理してもらい、そのうえで何もしないという選択もあります。ただし面談まで行くことが前提の窓口もあるので、途中で気が変わった場合の扱いは事前に確認してください。

その場で決めないといけませんか。その必要はありません。持ち帰る、家族と話す、他の窓口の話も聞く。どれも普通の進め方です。

貯蓄と教育資金は分けるべきですか。分けておくと管理しやすくなります。同じ口座に置くと他の用途に使ってしまいやすく、いくら貯まっているかも分かりにくくなります。ただ、生活の予備費まで回すと急な出費に対応できません。手元に残す分は別に確保してください。

まとめ

教育資金の準備は、金額を当てることから始めると迷います。順番を変えると、やることがはっきりします。

必要な時期を先に置きます。進学の年を書き出し、まとまったお金が動く山の位置を並べる。金額はひとつに決めず、進路の幅で持ちます。

制度を先に確かめます。公的な支援の枠組みを調べたうえで、自分で用意する規模を考える。ただし対象と条件は制度の側で決まり年度で変わるので、受けられる前提で計算に入れず、時期が近づいたら公式の案内で確認します。

性質の違う方法を組み合わせます。動かさない形、時間をかける形、保障がついた形。それぞれ向く場面が違います。使う時期が近いお金と、まだ時間があるお金を分けて置き場所を決めれば、ひとつの方法の弱点に家計全体が引きずられずに済みます。

一人で整理しきれないときは、材料を持って窓口を使う手があります。その場合も、窓口が何で成り立っているのかを聞き、その場では決めない。この二つを守れば、相談は判断の材料を増やすための場になります。

家計全体の相談先をどう選ぶかは https://zero-press.net/columns/okane-soudan-madoguchi にまとめています。ひとり親世帯の備えについては https://zero-press.net/columns/hitorioya-okane-sonae も参考にしてください。